先来看三个数据：国家统计局数据显示，截至2016年底，我国60岁以上人口升至2.3亿，占比16.7%；全国老龄委的一项调査显示，目前我国每年老年人旅游人数已占到全国旅游总人数20%以上，这一群体出游意愿较平均水平更为强烈；中消协发布的“银发人群愿意花多少钱用于旅游”调查报告显示,老年人愿意拿出全年收入的15%去旅游，较从前有大幅提高。

老年游市场是个万亿的“大蛋糕”。

5月24日，烟台召开了“首届世界老年旅游大会”，来自20余个国家的中外嘉宾共同发布《烟台宣言》。6月6日，携程与保险公司合作，推出覆盖高龄人群的旅游意外险产品，承保年龄最高达到90到100周岁。此外，旅游者还可以通过携程保险平台或在预订度假产品时投保。

再一次，老年旅游被推到公众面前。但国际旅游业正面临因人口老龄化而带来的新挑战，如准入门槛、健康要求等新的制约因素。老年旅游保险是对风险的规避，对于老年出游意愿有着深刻影响，这个市场前景如何？旅游保险产品还有哪些不足？

银发经济缺一张保单

老龄化社会带来的“银发经济”给旅游业提供巨大商机。大型旅游企业的数据也显示，老年游增速快、比例上升。

携程跟团游平台的统计发现，今年1到5月份，国内百万级的跟团游用户中，60岁以上的老年人数量增长超过60%，比例超过两成。“爸妈放心游”等新产品网上热销。此次推出的高龄保险产品这也是携程推出“爸妈放心游”创新产品和33项新的服务标准之后，再次在老年游产品和服务上进行投入。

实际上，针对老年人的旅游意外险一直存在，只是没有携程此次推出的新品所保对象的年龄高、范围广。以携程新推出的“亚洲游境外保险经典型”产品为例，0到100岁可投保，适合短期前往亚洲旅游、出差的人士，总价70元起，保险赔付包括意外身故和伤残、交通工具意外、医药补偿、医药补偿、突发急性病、医疗运送和送返等，单项最高40万元。此外，携程保险部门还联合保险公司，开发推出“双亲游保险”，针对儿女送爸妈旅游设计，适合45岁以上年龄层。

在线保险分销平台美行保业务总监范振东表示：“近年来随着旅游人数的增长与保险意识的增强，旅游出行保险在这两年呈上涨态势。但从行业角度来说还没有特定的老年旅游意外险产品，只能说这个产品能不能保高龄人群，比如说0~75周岁，0~90周岁。像携程这种有针对性的产品比较少。”

保险保障的缺失，会影响老年人出游的积极性。美行保给出的数据来看，老年人购买保险产品的比例大概在5%左右，属小众产品。

实际上，在2016年推出的《旅行社老年旅游服务规范》中规定“组团社应与保险公司就旅游意外险的投保年龄上限进行沟通协商，为更多老年旅游者提供保险保障”、“应详细介绍旅游意外保险产品及其适用对象，应推荐其购买包含紧急救援在内的旅游意外险，并宜要求符合投保年龄规定的老年旅游者购买普通旅游意外险。”等条款。但由于该规范并不具备法律效力，也没有惩罚措施，因此在执行过程中并未对旅行社形成约束。

当然，一些老年人属于“价格敏感性人群”，对于购买旅游意外保险意愿不强，但开发更有针对性的保险产品提升老年人的出游意愿之外，还需要行业共同努力。

专业保险产品空间较大

“我一直在关注人口问题和老龄化问题。”携程联合创始人、董事局主席梁建章曾表示，携程有责任也有义务推出更适合老年人的产品，还将推出更轻松的慢节奏旅游线路，以适应市场的需求。

但抛开企业家的情怀来看，老年旅游保险市场依然是值得关注的市场。

客观来看，无论是旅游景点、旅行社、导游、游客等旅游环节中涉及的各方主体，还是票务、车辆、酒店、机票等围绕旅游的每个场景，都有可能触发旅游保险的需求。

2018年，中国保险行业协会联合华泰财产保险有限公司发布《中国保险行业协会互联网旅游保险市场研究报告》。报告显示，2017年，处于旅游、互联网和保险三个风口的互联网旅游保险，从起步期迈入了发展期。报告同时显示，旅游平台与企业作为重要的销售渠道，越来越受到重视，在保费规模上远远高于“保险超市型平台”。

但对于更多的旅游企业和保险企业来说，如何提升专业保险也成为一大问题。目前来看，需要对旅游险市场和旅游险条款进行细分，针对不同的群体，设计出不同的保单，尽可能为所有的游客提供合适的保单，针对团体、散客以及公务旅游等不同类型的旅游特点设计不同的保险条款，确定不同的费率，加强风险防范。

除了老年群体，针对特定的旅游项目设计单项保障，对特殊风险基于不同的费率，提供专门的产品和服务也是行业关注的重点。比如随着人们旅游方式的转变，探险旅游、野外生态旅游、漂流、登山、峡谷旅游等项目已日渐流行。保险公司大可设计此类项目的相关保险，将过去不可承保的风险转化为可保风险，在满足消费者需要的同时，也为保险公司带来新的业务增长点。

随着老龄化趋势和老年人口的增长，老年旅游正成为旅游业中最重要的增长点。巨大的市场蛋糕面前，国内旅游服务商平台纷纷布局老年旅游市场。但只有细节做好，才有可能真正把蛋糕吃到嘴里。